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银行数字化转型能抑制骗贷犯罪吗
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作者 蒋海 宁致远 《金融经济学研究》 北大核心 2026年第1期100-117,共18页
通过构建包含数字化转型的金融犯罪模型分析银行数字化转型影响骗贷犯罪的主要机制和效应,并利用北大商业银行数字化转型指数和中国裁判文书信息构造了2010-2021年的城市面板数据进行实证检验。结果表明,银行数字化转型能够显著降低骗... 通过构建包含数字化转型的金融犯罪模型分析银行数字化转型影响骗贷犯罪的主要机制和效应,并利用北大商业银行数字化转型指数和中国裁判文书信息构造了2010-2021年的城市面板数据进行实证检验。结果表明,银行数字化转型能够显著降低骗贷犯罪率,该作用主要来源于银行业务的数字化转型。从影响渠道来看,银行数字化转型主要通过减少信贷过程的信息不对称、从而增加骗贷犯罪的机会成本和降低犯罪收益,来削弱犯罪动机,降低骗贷犯罪率。进一步研究发现,要发挥银行数字化转型抑制金融犯罪的作用,需要良好的法律制度和社会信任环境。基于此,建议发挥银行数字化的普惠功能,以提高犯罪机会成本,并建立数字技术与信用评价协同、金融机构与监管执法部门协调的犯罪治理机制。 展开更多
关键词 银行数字化转型 骗贷 金融犯罪 信息不对称 欺诈
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商业银行数字化转型与流动性缓冲顺周期性
2
作者 蒋海 朱云帆 《现代金融研究》 北大核心 2026年第1期46-59,共14页
本文以2010年至2021年我国167家商业银行为研究样本,检验了商业银行数字化转型对流动性缓冲顺周期性的影响。研究发现,流动性缓冲与经济周期负相关,呈现顺周期性。数字化转型通过降低流动性风险,挤出流动性缓冲;数字化转型通过动态调整... 本文以2010年至2021年我国167家商业银行为研究样本,检验了商业银行数字化转型对流动性缓冲顺周期性的影响。研究发现,流动性缓冲与经济周期负相关,呈现顺周期性。数字化转型通过降低流动性风险,挤出流动性缓冲;数字化转型通过动态调整银行的风险资产、提高风险管理前瞻性、分流零售存款,缓和流动性缓冲的顺周期性。战略和业务数字化转型是主要作用维度,数字化转型能够和金融监管发挥协同作用。流动性缓冲的顺周期性在高盈利、一级交易商、属地同业竞争高的银行中更显著;数字化转型对高盈利银行流动性缓冲的逆周期调节作用更显著,对属地同业竞争高的银行的流动性缓冲挤出作用更显著。 展开更多
关键词 数字化转型 流动性缓冲 经济周期 顺周期性
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数字化转型与银行风险承担——基于内部治理视角的实证研究 被引量:2
3
作者 蒋海 王炳霖 吴文洋 《金融经济学研究》 北大核心 2025年第1期26-38,共13页
数字化浪潮已在银行系统形成,对银行业的治理机制、风险控制等诸多方面都产生了深刻影响。选取2010—2021年的186家商业银行的非平衡面板年度数据为研究样本,运用系统GMM模型,探究数字化转型对银行风险承担的影响。研究结果表明,数字化... 数字化浪潮已在银行系统形成,对银行业的治理机制、风险控制等诸多方面都产生了深刻影响。选取2010—2021年的186家商业银行的非平衡面板年度数据为研究样本,运用系统GMM模型,探究数字化转型对银行风险承担的影响。研究结果表明,数字化转型能显著降低银行风险承担,内部治理在此过程中发挥协同作用。其中,股权结构及董事会结构是内部治理发挥作用的重要渠道。异质性分析表明,和战略数字化、业务数字化相比,管理数字化降低银行风险承担的作用更明显;而与大银行相比,中小银行通过数字化转型降低风险承担的作用更明显。因此,在商业银行数字化转型进程中,有关部门要加强对银行内部治理改革的关注,银行则应重视内部治理的作用,从而进一步提升银行业的风险管控能力和水平。 展开更多
关键词 数字化转型 内部治理 银行风险承担
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银行贷款损失拨备制度改革会降低企业债务违约风险吗?——来自中国非金融上市企业的经验证据
4
作者 蒋海 钟文华 宁致远 《南方金融》 北大核心 2025年第6期3-20,共18页
基于2013—2023年沪深A股非金融上市企业数据,研究银行贷款损失制度的关键改革(已发生信用损失模型向预期信用模型变更)对企业债务违约风险的影响。研究发现:银行贷款损失拨备制度改革显著降低企业债务风险,主要通过强化信息披露治理机... 基于2013—2023年沪深A股非金融上市企业数据,研究银行贷款损失制度的关键改革(已发生信用损失模型向预期信用模型变更)对企业债务违约风险的影响。研究发现:银行贷款损失拨备制度改革显著降低企业债务风险,主要通过强化信息披露治理机制与降低代理成本两条路径发挥作用;分析师关注度较高、管理层持股比例较低、自有资金比例较低、金融负债比率较高企业的债务风险受到的影响更显著;改革通过降低企业的债务违约风险、提升股票流动性及降低股价崩盘风险,从而改善企业的资本市场表现。基于此,建议完善跨部门协同治理机制,搭建企业债务违约风险信息共享平台,整合多维数据以增强预期信用损失模型预警能力;推动银行机构建立自动化预期信用损失评估系统,减少主观层面的风险判断失误;提升国内企业财务报告透明度,引导企业科学规划债务结构和规模,强化偿债能力。 展开更多
关键词 贷款损失拨备制度 预期信用损失(ECL)模型 企业债务违约风险 信息披露 代理成本
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银行数字化转型影响企业的风险承担吗?
5
作者 蒋海 宁致远 《暨南学报(哲学社会科学版)》 北大核心 2025年第8期127-149,共23页
银行数字化转型是否能提高企业风险承担对于实现创新驱动发展战略至关重要。以2013—2021年期间我国上市公司以及给这些上市公司信贷的商业银行为研究样本,实证检验商业银行数字化转型对上市企业风险承担的影响,结果显示,银行数字化转... 银行数字化转型是否能提高企业风险承担对于实现创新驱动发展战略至关重要。以2013—2021年期间我国上市公司以及给这些上市公司信贷的商业银行为研究样本,实证检验商业银行数字化转型对上市企业风险承担的影响,结果显示,银行数字化转型能发挥“治理效应”和“资源效应”,从而提高企业风险承担水平,这一影响主要由银行的战略数字化和管理数字化转型驱动。特别地,在外部金融科技发达而自身数字化创新能力较弱的企业,银行数字化转型对其风险承担具有更显著的影响。进一步研究还发现,银行数字化转型下的企业,其风险承担水平与企业创新投入及企业价值之间存在显著的正相关性。 展开更多
关键词 银行数字化转型 企业风险承担 信贷配给 数字金融 金融供给侧改革
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绩效目标导向下零基预算编制方法的优化路径
6
作者 蒋海 《南方企业家》 2026年第1期0139-0141,共3页
原文传递
宏观审慎政策、市场竞争与银行风险承担——兼论货币政策的调节效应 被引量:1
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作者 黄敏 蒋海 《现代金融研究》 北大核心 2025年第10期16-28,71,共14页
本文基于我国114家商业银行2007-2023年的季度数据,分析不同市场竞争环境下宏观审慎政策对银行风险承担的差异化影响。结果表明,宏观审慎政策对银行风险承担的影响依赖于市场竞争强度,在激烈的市场竞争环境下实施宏观审慎政策会加剧银... 本文基于我国114家商业银行2007-2023年的季度数据,分析不同市场竞争环境下宏观审慎政策对银行风险承担的差异化影响。结果表明,宏观审慎政策对银行风险承担的影响依赖于市场竞争强度,在激烈的市场竞争环境下实施宏观审慎政策会加剧银行风险承担,且不同类型的宏观审慎政策工具对银行风险承担的影响具有异质性。货币政策的实施也会影响宏观审慎政策对银行风险承担的影响:在激烈的市场竞争环境中,实施紧缩型货币政策可削弱宏观审慎政策带来的风险激励效应。 展开更多
关键词 宏观审慎政策 市场竞争 商业银行 风险承担 货币政策
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凝析气藏循环注气参数优化研究 被引量:11
8
作者 蒋海 杨兆中 +2 位作者 胡月华 李小刚 孙健 《西安石油大学学报(自然科学版)》 CAS 北大核心 2009年第2期54-56,共3页
凝析气藏循环注气参数是影响循环注气采收率及经济效益的主要指标.为深入了解不同的注入参数对气藏开发效果的影响程度,针对大涝坝凝析气藏的特征开展了注气可行性研究.通过数值模拟方法研究了注入介质、注入方式、注入时机、注采比等... 凝析气藏循环注气参数是影响循环注气采收率及经济效益的主要指标.为深入了解不同的注入参数对气藏开发效果的影响程度,针对大涝坝凝析气藏的特征开展了注气可行性研究.通过数值模拟方法研究了注入介质、注入方式、注入时机、注采比等参数对凝析气藏注气开发效果的影响,并优选了注入参数.结果表明,经过优化参数后的注气开发方式可明显提高凝析油采收率,同时可提高天然气采收率. 展开更多
关键词 凝析气藏 循环注气 注气参数优化 采收率
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混合内容分发网络及其性能分析模型 被引量:22
9
作者 蒋海 李军 李忠诚 《计算机学报》 EI CSCD 北大核心 2009年第3期473-482,共10页
在大规模数字内容网络分发方面,占主导地位的CDN(Content Delivery Network)和P2P(Peer-to-Peer)网络具有显著互补优势.CDN网络可降低数据传输延迟,提高用户体验;P2P网络的部署成本低,可扩展性强.文章提出一种基于CDN和P2P技术的混合内... 在大规模数字内容网络分发方面,占主导地位的CDN(Content Delivery Network)和P2P(Peer-to-Peer)网络具有显著互补优势.CDN网络可降低数据传输延迟,提高用户体验;P2P网络的部署成本低,可扩展性强.文章提出一种基于CDN和P2P技术的混合内容分发网络(Hybrid Content Distribution Network,HCDN),在骨干网部署CDN系统,在接入网构建P2P区域化网络,终端用户可同时通过CDN和P2P网络获取数据;阐述了HCDN网络模型及其内容分发处理流程,包括内容路由、副本放置和数据下载;给出了基于流模型的混合网络性能模型,并从节点数量变化、下载时间、服务能力和传输开销等方面进行综合性能评价.实验结果表明,HCDN能提高下载速率、降低服务器负载以及减小骨干网传输流量,既可克服CDN网络部署成本高的缺点,也可避免P2P网络在节点数量稀缺时的低性能. 展开更多
关键词 混合内容分发网络 CDN系统 P2P技术 流模型 性能建模
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金融监管效率的基石:激励相容的监管机制 被引量:20
10
作者 蒋海 萧松华 齐洁 《当代经济科学》 CSSCI 北大核心 2004年第4期15-20,共6页
本文通过金融监管过程中的博弈分析 ,揭示了当前的金融监管制度安排在信息不对称条件下导致的监管当局提供有效监管激励的缺失及金融机构普遍的道德风险是造成金融监管失灵的主要原因。因而解决金融监管低效率或失灵问题的关键 ,在于通... 本文通过金融监管过程中的博弈分析 ,揭示了当前的金融监管制度安排在信息不对称条件下导致的监管当局提供有效监管激励的缺失及金融机构普遍的道德风险是造成金融监管失灵的主要原因。因而解决金融监管低效率或失灵问题的关键 ,在于通过金融市场透明度建设、监管制度安排的合理设计及金融机构治理结构的完善 ,实现社会公众、监管当局、金融机构之间的激励相容。 展开更多
关键词 金融监管 博弈分析 道德风险 混业经营 中国
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一个网络流量监测与预测系统的设计与实现 被引量:6
11
作者 蒋海 刘淑芬 +3 位作者 姚志林 庞世春 张新佳 兰庆国 《吉林大学学报(理学版)》 CAS CSCD 北大核心 2006年第1期61-66,共6页
提出一种网络流量采集及存储方案,解决了大型网络流量监测的海量数据存储难题;将流量预测引入网络管理系统,实现了基于ARMA模型的网络流量预测.给出了流量数据获取方法,采用一种“整点平均”流量速率计算方法以提高准确度;对几种不同流... 提出一种网络流量采集及存储方案,解决了大型网络流量监测的海量数据存储难题;将流量预测引入网络管理系统,实现了基于ARMA模型的网络流量预测.给出了流量数据获取方法,采用一种“整点平均”流量速率计算方法以提高准确度;对几种不同流量数据采集存储方案进行了测试比较;实现并分析了基于ARMA模型的网络流量预测;给出了一种基于Trap扩展定义的流量超越阈值告警处理方法.在南昌市大型电信数据网络上的应用表明,该系统在网络流量监测与预测方面可以取得很好的效果,且具备良好的性能. 展开更多
关键词 计算机网络 网络管理 流量监测 流量预测 SNMP协议
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林业产业化理论分析 被引量:18
12
作者 蒋海 苏志尧 先锋 《林业经济问题》 北大核心 1998年第3期16-20,共5页
林业产业化是市场经济的客观要求和必然结果,也是现代林业的基本特征和组织形式。本文试图通过对林业产业化苦干理论问题的阐述,寻求一条适合我国国情的林业产业化发展道路,为林业的可持续发展和增长方式的转变进行理论上的探索。
关键词 林业 产业化 可持续发展 理论研究 中国
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裂缝面滤失对压裂井产能的影响分析 被引量:13
13
作者 蒋海 杨兆中 +3 位作者 李小刚 胡月华 周志林 肖君 《长江大学学报(自科版)(上旬)》 CAS 2008年第1期87-89,共3页
水力压裂施工过程中压裂液将通过垂直裂缝面滤失,造成裂缝壁面的伤害,产生附加压降,降低油气井的产能。根据对压裂液滤失量及滤失深度的推导,得出了一套考虑压裂液滤失的表皮系数简单计算方法,同时考虑了造壁和非造壁2种情况下的滤失模... 水力压裂施工过程中压裂液将通过垂直裂缝面滤失,造成裂缝壁面的伤害,产生附加压降,降低油气井的产能。根据对压裂液滤失量及滤失深度的推导,得出了一套考虑压裂液滤失的表皮系数简单计算方法,同时考虑了造壁和非造壁2种情况下的滤失模型,并以拟稳定条件下压裂井产能预测模型为基础,就裂缝面滤失伤害对压裂井产能的影响进行了研究。通过实例计算分析,结果表明低渗透层的压裂液滤失更容易造成产能的下降。 展开更多
关键词 压裂 裂缝面伤害 滤失 产能
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对金融监管理论基础及其政策的反思 被引量:35
14
作者 蒋海 钟琛 齐洁 《经济科学》 CSSCI 北大核心 2002年第4期87-96,共10页
建立在新古典经济学基础上的金融监管政策体系 ,不但没有纠正金融市场的失灵 ,反而产生了更加严重的监管失灵 ,主要原因在于目前的监管体系没有充分全面地认识到金融市场失灵的根源和监管者的自利行为以及激励问题。本文首先对金融市场... 建立在新古典经济学基础上的金融监管政策体系 ,不但没有纠正金融市场的失灵 ,反而产生了更加严重的监管失灵 ,主要原因在于目前的监管体系没有充分全面地认识到金融市场失灵的根源和监管者的自利行为以及激励问题。本文首先对金融市场失灵的原因进行重新考察 ,并进一步检讨当前金融监管政策存在的主要问题 ,在此基础上提出改进金融监管的政策框架。 展开更多
关键词 市场失灵 金融监管 金融脆弱性 非对称信息 不完全契约 银行体系 金融市场
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低压致密气藏压裂液损害关键因素分析 被引量:11
15
作者 蒋海 杨兆中 +2 位作者 胡月华 李小刚 王黎明 《石油天然气学报》 CAS CSCD 北大核心 2008年第05X期324-327,387-388,共4页
压裂液在压裂过程中起传递压力和携带支撑剂的作用,但也会给储层带来损害,严重时造成油气井减产。川西侏罗系气藏是一个典型的低压致密气藏,水力加砂压裂是该气藏增产改造的主要措施。岩心流动试验证明,该气藏储层敏感性较强,是压裂增... 压裂液在压裂过程中起传递压力和携带支撑剂的作用,但也会给储层带来损害,严重时造成油气井减产。川西侏罗系气藏是一个典型的低压致密气藏,水力加砂压裂是该气藏增产改造的主要措施。岩心流动试验证明,该气藏储层敏感性较强,是压裂增产措施中潜在的损害因素。目前现场使用的压裂液对川西地区储层和支撑充填层均存在损害,损害原因除地层潜在的敏感损害因素外,还与压裂液残渣形成的滤饼,未完全破胶的有机胶团以及滤液滞留地层引起的相渗透率下降等有关,通过储层岩心敏感性评价试验和压裂液损害评价试验,认为"水锁"是造成川西侏罗系低渗气层压裂液损害的主要原因。 展开更多
关键词 致密气藏 压裂液 地层损害
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电信综合数据网络管理系统 被引量:6
16
作者 蒋海 刘淑芬 +2 位作者 兰庆国 包铁 庞世春 《吉林大学学报(信息科学版)》 CAS 2006年第2期113-119,共7页
为了对大型电信数据网进行综合统一管理,设计并开发了基于SNMP(S imp le Network M anagem ent Pro-tocol)的综合数据网络管理系统(Sp lenNMS:Sp len Network M anagem ent System)。从网络资源、性能、故障3个方面,着重论述了该系统实... 为了对大型电信数据网进行综合统一管理,设计并开发了基于SNMP(S imp le Network M anagem ent Pro-tocol)的综合数据网络管理系统(Sp lenNMS:Sp len Network M anagem ent System)。从网络资源、性能、故障3个方面,着重论述了该系统实现的关键技术,叙述了网络故障信息采集方法和Sp lenNMS的体系结构。针对资源信息种类繁多、差异性大的采集问题,采用基于任务规则的设备资源配置信息采集方法;提出一种改进的性能数据采集及存储方案,解决了海量性能数据采集管理的困难。与流行的MRTG(Mu lti Router Traffic G rap-her)软件相比,该方案减小了最小执行周期;由于采用了基于Trap扩展定义的性能告警处理方法,使性能告警的处理在形式上与设备告警一致。通过在某省会城市大型电信数据网络上的试运行表明,该系统能适应2000台网络设备左右的规模。 展开更多
关键词 计算机网络 网络管理 拓扑发现 性能监测 故障管理
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静吸复合全麻时机械通气与自主呼吸对鼓室成形术患者肺功能的影响 被引量:4
17
作者 蒋海 靳三庆 +2 位作者 林世清 蒋小朴 陈锡辉 《南方医科大学学报》 CAS CSCD 北大核心 2009年第11期2211-2214,共4页
目的探讨临床全麻中机械通气对肺功能的影响及保留自主呼吸的安全性和可行性。方法拟行单侧鼓室成形术患者53例,随机分为自主呼吸组(S组,25例)和控制呼吸组(M组,28例)。M组行快速诱导气管插管后予以机械通气,参数设定VT8ml/kg,RR10~12b... 目的探讨临床全麻中机械通气对肺功能的影响及保留自主呼吸的安全性和可行性。方法拟行单侧鼓室成形术患者53例,随机分为自主呼吸组(S组,25例)和控制呼吸组(M组,28例)。M组行快速诱导气管插管后予以机械通气,参数设定VT8ml/kg,RR10~12bpm,术中间断静脉滴注维库溴胺1~2mg维持肌肉松弛。S组慢诱导保留自主呼吸气管插管,术中不使用肌肉松弛药,保留自主呼吸。两组患者通过Datex气体监护仪调控术中麻醉气体(笑气复合异氟醚)MAC值1.2~1.3,必要时泵入丙泊酚(1~2)mg/(kg·h),控制BIS值40~60之间。记录两组患者各时间点的脉搏氧饱和度(SpO2),心率(HR),平均动脉压(MAP),胸腔体液含量(TFC),同时观察记录术中是否有呛咳,体动。两组患者均在气管插管后即时及150min抽取动脉血行血气分析得到pH值,PaO2,PaCO2,记录呼气末二氧化碳分压(PETCO2)并计算肺泡-动脉血氧分压差(P(A-a)DO2),呼吸指数(RI),生理死腔量与潮气量之比(VD/VT)。结果有10例患者因不同原因退出研究,共43例患者资料进入统计分析(M组n=23;S组n=20)。两组之间HR,MAP,TFC,P(A-a)DO2,RI,VD/VT,TFC的差异无统计学意义,组内不同时间点的P(A-a)DO2,RI,VD/VT差异也无统计学意义(P>0.05)。S组SpO2、pH值、PaO2低于M组,PaCO2,PETCO2高于M组(P<0.05),但均在正常范围或允许范围内。两组患者术中均未发生呛咳,体动。结论静吸复合全麻时,短时间的机械通气对无心肺功能障碍患者的肺气体交换功能无明显损伤作用;短时间的自主呼吸可提供充分的氧供,不引起危害性的二氧化碳潴留。 展开更多
关键词 机械通气 自主呼吸 肺功能 容许性高碳酸血症
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宏观经济波动、市场竞争与银行风险承担——基于中国上市银行的实证分析 被引量:25
18
作者 蒋海 陈静 《金融经济学研究》 CSSCI 北大核心 2015年第3期46-57 106,共13页
运用2000~2013年中国上市银行的面板数据,对宏观经济波动、市场竞争与银行风险承担之间的关系进行了实证研究。研究表明,宏观经济与银行风险承担正相关,即银行风险承担具有顺周期性,且在经济扩张期和衰退期非对称。而市场竞争对银行风... 运用2000~2013年中国上市银行的面板数据,对宏观经济波动、市场竞争与银行风险承担之间的关系进行了实证研究。研究表明,宏观经济与银行风险承担正相关,即银行风险承担具有顺周期性,且在经济扩张期和衰退期非对称。而市场竞争对银行风险的周期性产生显著的负向影响,即市场竞争越弱,银行风险承担的顺周期性越强。另外研究还发现,市场竞争对不同所有权性质银行的风险承担的影响不同,竞争越激烈,会降低国有银行风险承担,股份制银行的风险承担则会提高。 展开更多
关键词 宏观经济波动 市场竞争 银行风险 顺周期性
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寡头垄断、风险竞争与中小银行的发展困境:2001-2006 被引量:7
19
作者 蒋海 姜鹏 邹朋飞 《当代财经》 CSSCI 北大核心 2008年第12期59-65,共7页
金融市场开放和改革使我国中小银行得到了较快发展,但也逐步陷入了风险扩张而绩效下滑的困境中。运用基于Stackelberg模型构建的寡头垄断市场银行风险竞争模型来对中小银行发展困境进行的实证研究发现,在资金价格(存贷款利率)受到严格... 金融市场开放和改革使我国中小银行得到了较快发展,但也逐步陷入了风险扩张而绩效下滑的困境中。运用基于Stackelberg模型构建的寡头垄断市场银行风险竞争模型来对中小银行发展困境进行的实证研究发现,在资金价格(存贷款利率)受到严格管制的垄断市场中,银行间的竞争将会导致银行体系风险水平与资产规模的不断扩张,而不是经营绩效的持续提升。要使中小银行摆脱发展困境并得到健康发展,必须在培育银行业专业化分工的同时逐渐打破银行体系的垄断格局,推进利率市场化,放开对资金价格的严格限制,使中小银行的非价格竞争劣势转变为价格竞争优势;同时加强对中小银行的监管,为其营造一个公平竞争的市场环境。 展开更多
关键词 寡头垄断 风险竞争 中小银行 发展困境
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货币政策影响银行风险承担的杠杆机制检验 被引量:21
20
作者 蒋海 张小林 刘敏 《世界经济研究》 CSSCI 北大核心 2019年第3期3-15,M0002,共14页
文章在D-L-M模型中引入杠杆率,构建理论模型分析货币政策影响杠杆率与银行风险承担之间的机理。研究发现,宽松型货币政策通过杠杆机制提高了银行杠杆化程度,加剧了银行风险承担,货币政策对银行风险承担的影响存在以杠杆化率为门限值的... 文章在D-L-M模型中引入杠杆率,构建理论模型分析货币政策影响杠杆率与银行风险承担之间的机理。研究发现,宽松型货币政策通过杠杆机制提高了银行杠杆化程度,加剧了银行风险承担,货币政策对银行风险承担的影响存在以杠杆化率为门限值的门限效应。文章以2004~2016年中国50家商业银行为研究样本,运用系统性GMM估计法和面板门限模型验证了上述理论推论,并分析了杠杆率监管的效果。研究表明,货币政策影响银行风险承担的杠杆机制确实存在,宽松型货币政策通过提高银行杠杆化程度加剧银行风险承担,且这种作用在高杠杆化水平阶段表现得更强,实施杠杆率监管确实能够起到降低银行风险承担的作用。 展开更多
关键词 货币政策 杠杆机制 杠杆率监管 银行风险承担
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